Банковские услуги плотно вошли в нашу повседневную жизнь. Однако при выборе компании, с которой будет выстраиваться сотрудничество, следует быть крайне внимательными. Недостаточно обращать внимание только на выгоду предлагаемых условий. Крайне важно иметь дело с надёжным банком, в противном случае есть шансы столкнуться с неприятной ситуацией.
Любой банк, который привлекает средства физических лиц, должен иметь соответствующую лицензию, входить в систему страхования вкладов (ССВ) и уплачивать взносы в Фонд обязательного страхования. Из этого фонда выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии. Работу ССВ обеспечивает ГК «Агентство по страхованию вкладов» под контролем Правительства РФ.
Что делать, если у банка отозвали лицензию – таким вопросом задаются те, кто доверил свои денежные средства недобросовестному учреждению, у которого отобрали лицензию. Как вкладчиком, так и физическому лицу, который взял кредит в банке, который подлежит ликвидации, следует чётко знать, какие действия нужно предпринимать.
Почему у банка отзывают лицензию: причины
ЦБ имеет право отозвать лицензию на осуществление банковской деятельности за систематические нарушения требований законодательства России и нормативных актов самого регулятора. Например, причиной может стать выявление признаков финансовых проблем или банкротства, недобросовестной деятельности или осуществления операций, на которые у банка нет лицензии. Полный перечень нарушений перечислен в ст. 20 Закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности».
После отзыва лицензии полномочия руководящих органов банка-нарушителя приостанавливаются, в кредитную организацию назначается временная администрация, функции которой исполняет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Временная администрация действует до момента назначения конкурсного управляющего или ликвидатора.
В этот период приостанавливаются все финансовые операции и сделки с банком, например начисление процентов по вкладам и счетам. Ценные бумаги на брокерских счетах возвращаются владельцам, а платежи и переводы — отправителям. Банк после отзыва лицензии, как правило, ликвидируется, а если не может рассчитаться со всеми кредиторами — признается банкротом. Решение о статусе принимает арбитражный суд. При банкротстве ликвидацией банка занимается конкурсный управляющий.
У моего банка отозвали лицензию:
Каковы мои действия?
Информация об отзыве у банка лицензии публикуется на сайте Банка России. Дальше Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и ЦБ размещают для вкладчиков порядок обращения за страховым возмещением. Также эта информация дублируется на сайте и в отделениях банка, лицензия которого была отозвана.
В сообщении для вкладчиков указывается не только подробная информация о прядке подачи заявлений на возмещение, но и адреса приема требований кредиторов банка. Подать заявление на возмещение можно не только очно (через банк-агент), но и электронно (через портал Госуслуг, сайт АСВ), а также по почте.
Заявление рассматривается три рабочих дня, после чего для вкладчика формируется выписка об имевшихся у него счетах, вкладах, кредитах и сумме страхового возмещения. Если противоречий, споров относительно сумм и учтённых активов нет, возмещение выплачивается на указанный вкладчиком банковский счет или карту «МИР» или наличными в течение трех дней.
Выплаты от АСВ начинаются не позже 14 дней с даты отзыва лицензии (страхового события), на практике — уже на четвертый-седьмой день. Сумма возмещения по депозитам в одном банке у одного вкладчика не может превышать 1,4 млн рублей (включая процентный доход). Если на вкладе хранилось больше, сумму превышения придется возмещать за счет продажи имущества банка (в процессе ликвидации). Для этого необходимо подать заявление о включении в реестр кредиторов банка. Информация о подаче таких заявлений всегда есть на сайтах Банка России и АСВ.
В каких случаях вернуть деньги не получится?
По системе страхования вкладов не выдается возмещение:
- по обезличенным металлическим счетам;
- суммам на депозитах, которые превышают страховые 1,4 млн рублей;
- электронным кошелькам;
- деньгам, вложенным в ценные бумаги или находящимся в доверительном управлении;
- вкладам в зарубежных филиалах банка;
- субординированным депозитам.
Компенсировать подобные потери можно только в рамках конкурсного производства (ликвидации банка), но гарантий, что активов хватит на всех кредиторов, нет. Кроме того, процедура нередко длится не один год
Что делать, если в банке с отозванной лицензией оформлен кредит?
Его придется выплачивать и дальше, прощать долг никто не будет. АСВ обеспечивает возможность продолжать погашение кредита через платежную платформу. Также на платформе, на сайте АСВ и банка размещается информация о способах оплаты кредита без комиссии и реквизиты для самостоятельных перечислений кредитных платежей.
Если задерживать платежи, то начнут начисляться пени и неустойки, что впоследствии плохо скажется на кредитной истории. Кроме того, АСВ может передать задолженность по кредиту другому банку, но условия (процентная ставка, срок) останутся прежними. Другая кредитная организация не сможет поменять их в одностороннем порядке. Нужно также учитывать, что наличие кредита в «рухнувшем» банке может стать препятствием к получению страхового возмещения по имеющемуся в этом же банке депозиту. Так, если у заемщика долг по кредиту 600 тыс. рублей, а вклад — 650 тыс., сразу удастся получить только 50 тыс. Полностью возвратить деньги с депозита удастся только после погашения кредита.
Как закрыть счет в банке, у которого отозвали лицензию?
В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение такого договора является основанием закрытия счета.
В методических указаниях Минтруда РФ сказано, что для закрытия счёта в кредитной организации, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, необходимо представить заявление временной администрации (ее представителю), конкурсному управляющему. При наличии денежных средств на счете закрытие счета производится после списания денежных средств с такого счета (при наличии остатка договор счета соответствующего вида расторгается, но счет при этом не закрывается).
Таким образом, не стоит паниковать, если банк лишили лицензии, что делать вам всегда подскажут специалисты, работающие в организации.
Литература:
- Козлова, Н. Подписанному — верить: банк не может изменить договор с гражданином в одностороннем порядке / Н. Козлова. — Текст: непосредственный // Российская газета. — 2025. — 6 марта (№49). — С. 7.
- Маркелов, Р. Как подписывать кредитный договор / Р. Маркелов. — Текст: непосредственный // Российская газета. «Неделя». — 2025. — 9-15 апреля (№79). — С. 6.
- Маркелов, Р. Свести счеты: Что делать, если у вашего банка отозвали лицензию / Р. Маркелов. — Текст: непосредственный // Российская газета. «Неделя». — 2025. — 30 апреля — 6 мая (№96). — С. 9.
Все изображения взяты из открытых интернет ресурсов.
