Как не попасться на уловки сотрудников финансовых заведений
Уловка 1. Незаметное «от…»
Речь о «привлекательных ставках», которыми манят билборды. Банк, чтобы привлечь клиентов, указывает в рекламе самые лучшие условия. А потом оказывается: чтобы получить кредит под эти проценты, надо иметь приличные доходы, подтвержденные справкой 2 НДФЛ, высокий первоначальный взнос при ипотеке и т. д.
С высокими ставками по вкладам — та же история. Обычно максимальные проценты дают по депозитам, которые открыты на крупную сумму, не позволяют капитализировать проценты (это когда они начисляются с учетом уже накопленных процентов) и даже частично снимать деньги со счета без потери дохода.
В принципе ничего совсем уж фатального в таких уловках нет. В большинстве случаев они грозят только потерянным временем. Главное — разобраться во всех нюансах заранее — до того, как вы станете клиентом того или иного банка.
Часто, выдавая кредит, банк заодно продает и страховку. Ипотеку без покупки в нагрузку полиса и вовсе не получить. Причем это должно быть комплексное страхование. То есть заемщику придется застраховать квартиру, право собственности на нее и свою жизнь со здоровьем.
Между тем по закону обязателен только первый вид страхования. Но не купите комплексный полис — ставку вам поднимут так, что сами кредит брать не захотите. Зачем? А просто банки работают со своими страховщиками-партнерами (кстати, купить страховку надо будет именно у них) и те платят им комиссии за каждого привлеченного клиента.
— При этом размер выплат по таким страховкам — мизерный. Страховщики собирают миллиарды рублей, а выплачивают клиентам меньше 10% от этих сборов, — говорит председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.
По словам Янина, в Великобритании после того, как раскрыли аналогичную схему с навязанными страховками, регулятор обязал банки вернуть 28 млрд. фунтов всем клиентам, которые купили полисы.
Что делать? Сравнивая условия банков, обязательно интересоваться и вот этим самым моментом.
Есть две схемы погашения кредита — аннуитетная и дифференцированная. В первом случае вы каждый месяц вносите одинаковый платеж. Сначала отдаете в основном проценты, а само тело кредита (то есть сумма, которую взяли в дол
г) очень долго почти не сокращается. В дифференцированных платежах сначала вы платите банку больше (потом размер ежемесячных выплат уменьшается). Зато погашать сам кредит вы начинаете сразу же. По данным КонфОП, сейчас банки почти не предлагают дифференцированный способ погашения кредита. И это очень невыгодно заемщикам. Например, вы взяли ипотеку в 1,6 млн. рублей на 15 лет под 12%. При аннуитетной схеме будете платить каждый месяц 19 тыс. руб. Первые три года в счет погашения долга будет отправляться чуть больше 3 тыс. руб. Суммы, которые идут на погашение тела долга и процентов, сравняются только через 10 лет! Всего за 15 лет вы отдадите 1,9 млн. руб. процентов. Такой будет переплата по кредиту.
При дифференцированной схеме сначала будете платить 24 тыс. руб. в месяц. Потом эта сумма снизится. Весь срок кредитования ежемесячно на погашение долга будет уходить 8 тыс. руб. В итоге переплата составит на полмиллиона меньше — 1,4 млн. руб.
— Аннуитетная схема невыгодна тем, кто хочет вернуть кредит досрочно. Ведь здесь за первые годы вы почти не погасите кредит. Проблемы будут и у тех, кто не сможет больше возвращать долг и решит продать квартиру. В этом случае после ее реализации на падающем рынке у вас может остаться долг перед банком, — комментирует Дмитрий Янин.
Что делать, если почти нет кредитов с дифференцированными выплатами? Играть по правилам банка. И стараться по возможности погашать кредит досрочно. Пусть даже частично — тогда вам сделают перерасчет, и в следующем месяце проценты будут начисляться уже на меньшую сумму.
И не надо быть в квартирно-ипотечных вопросах максималистами. Не стоит брать в кредит шикарные апартаменты, а потом сидеть на хлебе с водой, потому что все деньги будут уходить банку. Лучше начать с малого, а потом по мере роста финансовых возможностей улучшать жилищные условия.
ВАЖНО! Семь раз подумай, прежде чем стать поручителем
Советы для тех, кто не хочет оказаться в неприятной финасовой ситуации:
— Обязательно читайте кредитный договор «от корки до корки». Если вам что-то непонятно — спрашивайте менеджера. Выясняйте все — вплоть до мельчайших деталей.
— Помните о своем праве изучать полученный кредитный договор в течение пяти дней. Если что-то будет не устраивать, не подписывайте бумаги. Спешка в финансовых вопросах до добра не доведет.
— Не становитесь поручителем по кредиту. Обычно люди идут на это из добрых побуждений — помочь товарищу или родственнику, но не понимают последствий. Имейте в виду: если заемщик не сможет возвращать долг банку, это придется делать за него вам.
— Некоторые заемщики специально ищут банк с шатким финансовым положением. Они думают, что если у кредитной организации отберут лицензию, то их долг автоматически аннулируется. Ничего подобного. Платить все равно придется. Какому именно банку — расскажут в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Так что если ваш банк лопнул, то — во избежание просрочек — позвоните в АСВ.
— При выборе кредита или вклада смотрите не только на ставку. При кредитовании реальная ставка с учетом всех комиссий может оказаться выше заявленной (чаще всего именно так и происходит). В случае с вкладами гораздо важнее процентов часто оказываются дополнительные возможности: капитализация процентов, пополнение вклада, частичное снятие средств.
— После того как вы внесли последний платеж по кредиту, обязательно возьмите в банке выписку о том, что вы закрыли долг.
— Если возникли финансовые проблемы, тут же сообщите об этом банку. Скрыться от кредитора все равно не получится, долг придется отдавать сполна, да еще со всеми набежавшими пени и штрафами. Плюс будет испорчена кредитная история. Лучше попробовать договориться о реструктуризации кредита (тогда вам могут сократить ежемесячные платежи, удлинив срок кредитования, например).
Более подробную информацию читайте: http://www.chel.kp.ru/daily/26652.7/3672446/
| Ваши права |